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어제 잠실역 근처에서 우연히 10년 차 외식업 하시는 형님을 만났습니다. 소주 두 병째에 형님이 갑자기 잔을 내려놓더니 “야, 나 작년에 개인회생 끝났어. 근데 이게 진짜 시작이더라” 하시는 겁니다. 저는 그 말 듣는 순간, 이 이야기를 반드시 송파구에서 자영업 하시는 분들께 전해드려야겠다고 생각했습니다. 오늘은 제가 그 자리에서 직접 들은 썰과, 제가 영업직으로 15년 넘게 발로 뛰며 겪은 현실을 버무려서, 개인회생/파산 후 재기 주의사항에 대해 속 시원히 풀어드리겠습니다.
개인회생/파산 후 재기 주의사항, 가장 먼저 확인할 ‘신용회복위원회’의 존재
형님은 회생 종료 후 첫날, 은행 앱을 열었다가 깜짝 놀랐다 하더군요. “아직도 신용등급 8등급이야.” 라고요. 여기서 많은 분들이 착각하십니다. 법원에서 면책을 받았다고 해서 신용이 바로 회복되는 것이 절대 아닙니다. 저도 그 자리에서 형님께 여쭤봤습니다. “혹시 신용회복위원회에 채무자 재기 지원 프로그램 신청하셨어요?” 형님은 “그런 게 있어?” 하시더라고요. 네, 있습니다. 개인회생/파산 후 재기 주의사항 중에서도 가장 기본적인 것이 바로 이겁니다. 법원 결정문만 들고 있을 게 아니라, 반드시 신용회복위원회에 방문하거나 전화해서 ‘재기 지원’ 절차를 시작하셔야 합니다. 그래야 카드 발급이나 금융거래 제한이 풀리는 시점이 앞당겨집니다. 이거 모르고 1년을 그냥 보내면, 현금만으로 버티다가 또 사채 시장을 기웃거리게 됩니다. 제가 강남에서 영업할 때 본 실패 케이스의 80%가 이랬습니다.
두 번째, ‘정부 지원사업’은 존재하지만, 정보력이 돈입니다
형님은 회생 끝나고 정부 지원을 알아보던 중, 중소벤처기업진흥공단의 ‘재창업사업화 자금’이라는 걸 발견했다고 합니다. 그런데 지원 조건에 ‘사업자 등록 1년 이상’ 또는 ‘재창업 교육 이수’ 같은 게 붙어 있더랍니다. 여기서 중요한 포인트가 있습니다. 개인회생/파산 후 재기 주의사항 두 번째는, 소상공인시장진흥공단의 ‘재기 지원형’ 사업을 반드시 체크하라는 것입니다. 이 공단은 실제로 회생·파산자 대상으로 ‘재도전 성공재기’ 프로젝트를 운영하고 있으며, 잠실 상권 같은 곳에서 재창업을 준비하는 분들에게 점포 임차료 지원이나 컨설팅 바우처를 주는 경우가 있습니다. 제가 형님께 “이거 신청하셨어요?”라고 여쭤보니, 형님 왈, “인터넷에 쳐도 뭐가 뭔지 복잡해서 포기했다” 하시더군요. 이게 바로 현실입니다. 정부 지원은 존재하지만, 그걸 찾아내는 정보력이 곧 돈입니다. 오늘 퇴근 후 ‘소상공인정책자금’ 사이트에서 ‘재기’ 카테고리를 직접 검색해 보십시오. 저는 이렇게 말씀드릴 수밖에 없습니다. 이게 두 번째 주의사항입니다.
세 번째, 잠실 상권의 ‘임대료 재계약’ 함정
형님이 회생 끝나고 가장 크게 후회한 것이 바로 ‘옛집 상가 재계약’이었습니다. 회생 전에 장사하던 잠실동 골목 상가가 비어 있다는 소식을 듣고, 형님은 전 보증금보다 3,000만 원 낮춰서 들어갔습니다. 그런데 2년 후 재계약 시점에 건물주가 “시세가 올랐다”며 보증금을 5,000만 원 올려달라고 하더랍니다. 형님은 이 말을 하면서 소주를 한 잔 비우셨습니다. “회생 끝났다고 좋아했지, 계약서 만기일을 안 봤어. 지금 또 대출받을 수도 없고, 보증금 차액 마련하려고 가족한테 손 벌리고 있어.” 이게 바로 개인회생/파산 후 재기 주의사항의 핵심입니다. 회생 기간 동안 사업자 대출이 막혀 있던 분들은, 재기 후에도 신용거래 제한이 해제되는 데 최소 6개월에서 1년이 걸린다는 사실을 명심하셔야 합니다. 그러니 계약을 하실 때 반드시 ‘임대차 계약 기간을 5년’으로 고정하고, ‘갱신 시 증액 상한’을 명시해야 합니다. 잠실은 지하철역이 2개나 있어서 상권이 살아있는 곳이라, 건물주들이 회생자라는 걸 알면 오히려 보증금을 더 요구하는 경우도 있습니다. 조심하십시오.
리스크 경고: 회생 종료 후 ‘가족 명의 대출’이 독이 됩니다
여기서 뼈를 때리는 현실 하나 딱 짚고 넘어가겠습니다. 회생 종료 후 자금이 필요하다고 배우자나 자녀 명의로 대출을 받는 분들이 계십니다. 제발 하지 마십시오. 제가 영업하면서 실제로 본 사례인데, 한 사장님은 회생 종료 후 아내 명의로 카드론을 2,000만 원 받아서 재고를 채웠습니다. 그런데 그분은 3개월 후에 다시 연체가 시작되었고, 결국 부부가 같이 개인회생을 신청하는 지경에 이르렀습니다. 개인회생/파산 후 재기 주의사항을 다시 한번 말씀드리지만, 본인 신용이 안 되면 무조건 정부 보증부 대출이나 지역신용보증재단을 먼저 가십시오. 가족 명의는 그 가족의 미래까지 같이 태우는 일이 됩니다. 이건 정말로 제가 간절히 당부드리는 부분입니다.
마무리
형님과의 술자리에서 저는 딱 이 말을 해드렸습니다. “형, 회생은 끝났어도 인생은 안 끝났잖아. 근데 이제부터는 무조건 천천히, 그리고 문서로만 움직여야 해.” 잠실에서 장사하시는 여러분, 이미 바닥을 치셨다면 이제는 위로 올라갈 일만 남은 것입니다. 하지만 속도보다 방향이 중요합니다. 오늘 말씀드린 개인회생/파산 후 재기 주의사항 세 가지, 그리고 가족 명의 대출 함정만 피하셔도 절반은 성공하신 겁니다. 저는 항상 말씀드립니다. “재기는 빨리 하는 게 아니라, 제대로 하는 것입니다.” 여러분의 사업장에 내일 아침 해가 뜨는 그 순간까지, 저는 응원하고 있겠습니다. 긴 글 읽어주셔서 감사합니다.
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